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保險案例

電動自行車在非機動車道撞上違停汽車,保險賠不賠?

    今年2月25日,一篇標題為《大學生騎車撞上違停法拉利,20萬車損該不該賠》的文章報道了一起非同尋常的交通事故,引起讀者廣泛關注。綜合文章和視頻資料,該起交通事故概況如下:A某(大學生、戴頭盔)駕駛兩輪電動自行車由西向東行駛在非機動車道上,撞上了停在該非機動車車道上的B某的紅色汽車(車頭朝東、車尾朝西)后保險杠,B某報警。A稱,自己路況不熟,事發前掏出手機想看導航,沒有注意前面的路,加上頭盔遮擋視線,導致撞上紅色汽車。查勘現場的交警表示B某的紅色汽車屬于違規停放,A某駕駛電動車沿著非機動車道一路行駛,沒有絲毫減速跡象,雙方均存在一定的過錯。事發后,汽車修理廠初步估算B某汽車保險杠維修費用在20萬元左右。視頻顯示,在B某紅色汽車的前方,還依次逆向停放著兩輛車頭朝西、車尾朝東的白色汽車和黑色汽車。

    截至2月25日下午四點,有27696位網友參與評論此起交通事故, 9137位網友參與評論但未明確表達責任劃分,18559位網友評論明確表達責任劃分。其中,認為機動車全責的有5916位占比31.88%,認為雙方均有責任的有12643位占比68.12%。從評論發言措辭推測,有的網友身份為電動自行車駕駛員,有的網友身份為汽車駕駛員。

    保險理賠假設

    上述交通事故從表面上看是一起機動車和非機動車之間發生的普通交通事故,但是,涉及到保險理賠比較復雜,具體表現:一是A某騎乘的電動自行車是屬于機動車還是非機動車,如果屬于機動車,又涉及到A某是否持有駕駛執照、騎乘車輛是否登記牌照、涉及違規行駛在非機動車車道問題。二是B某汽車車險投保情況,是單純投保交強險,還是足額投保了商業車險中的車損險和三責險。三是A某的車損和人傷問題。

    本文研究涉及到保險手段參與理賠的假設前提,一是B某汽車投保了交強險以及足額的商業車險(至少包括車損險、三責險);二是A某騎乘的電動自行車為非機動車輛且無人傷。A某、B某承擔事故責任不同,保險賠償方式迥異。

    第一種情形,A某全責、B某無責。在此責任劃分前提下,A某應當承擔B某汽車的維修責任,B某按照A某車損的10%承擔經濟補償責任。承保B某汽車的保險公司不承擔責任,次年保費不與出險索賠掛鉤。

    第二種情形,A某無責、B某全責。在此責任劃分前提下,承保B某汽車的保險公司承擔汽車維修費用,以及A某的車損。承保B某汽車的保險公司承擔賠償責任,將次年保費與出險索賠掛鉤。

    第三種情形,A某主責、B某次責。在此責任認定基礎上,承保B某汽車的保險公司承擔次要的維修費用以及次要的A車維修費用賠償責任,其余的維修費用由A某承擔。如果B某向承保自己車險的保險公司申請代位求償權,其保險公司應當依法承擔對應責任。承保B某汽車的保險公司承擔賠償責任,將次年保費與出險索賠掛鉤。

    第四種情形,A某次責、B某主責。在此責任認定基礎上,承保B某汽車的保險公司承擔主要的維修費用以及主要的A車維修費用賠償責任,其余的維修費用由A某承擔。如果B某向承保自己車險的保險公司申請代位求償權,其保險公司應當依法承擔對應責任。承保B某汽車的保險公司承擔賠償責任,將次年保費與出險索賠掛鉤。

    綜上所述,違停車主B某在投保交強險且購買足額的商業險,在此起交通事故中,無論是承擔全責、主要或者次要責任,承保其車的保險公司都會承擔涉事汽車車損險的賠償責任以及駕駛電動自行車A某的車損。

    意見建議

    上述交通事故,盡管是筆者研究的諸多交通事故中的一起普通的案例,但是,還是引發筆者對交通管理、保險行業車險經營和社會綜合治理的深度思考。

    一是加強交通管理,促進交通安全。根據現行《道路交通法》第56條“機動車應當在規定地點停放,禁止在人行道上停放機動車;但是,依照本法規定施劃的停車泊位除外?!焙途唧w案情,可以認定B某構成違法停放的事實。對于機動車違停行為,根據《道路交通法》第93條規定,處以20元以上200元以下罰款。在本起交通事故中,事故的一方是違停在非機動車的B某的汽車,還有違停在B某汽車前方的另外兩輛汽車,而且另外兩輛汽車違停的方向還是逆向的,可以推定違停過程中還存在逆向違規行駛的情節。按照現在的物價水平和機動車停車收費標準,如此金額的罰款對于違停者不足以警醒。從A某角度來說,根據現行《道路交通法》第58條規定,電動自行車在非機動車車道內行駛時,最高時速不得超過15公里。但是,實務中發現超過限度的駕駛員比比皆是。在本起事故中,幸運的是A某戴著頭盔;否則,交通事故后果不堪設想。為了促進交通安全,保障道路交通參與者生命和財產安全,建議在進一步加強宣傳教育的基礎上,建立健全違規駕駛員檔案,通過對違規行為加重罰款、加重扣分等綜合措施,督促機動車駕駛員遵守交通法規,消除交通事故風險隱患。

    二是優化經營規則,促進交通安全。在本起交通事故中,只要認定B某汽車因為存在違停行為而承擔事故責任,承保其汽車的保險公司在車損險內予以賠償是一種大概率事件。但是,根據現行《機動車商業保險條款》其中約定的“對于被保險人或者駕駛人的故意行為所造成的損失屬于保險人免責情形”,本起交通事故違停行為屬于故意行為,保險人有可能會不予賠償。當然,在實務中這屬于一種小概率的處理結果。為了發揮商業車險在促進交通安全中的作用,建議優化車險經營規則,一方面探索優化合同條款,明確保險責任范圍,明確且擴大違反《道路交通法》等法律法規行為的免責范圍;另一方面進一步探索車險保費與遵守交通規則掛鉤的機制,降低遵紀守法車主(駕駛員)保費,升高違反交通規則尤其是屢屢違規的車主(駕駛員)保費,以車險保費杠桿,引導車主(駕駛員)遵守交通規則,確保道路交通安全。

    三是重視社會治理,促進交通安全。本起交通事故,導致的原因是多方面的,預防和遏制也需要多管齊下。緊扣案情,以預防交通事故為出發點和歸宿點,立足于社會治理提出以下組合方案。1.提高道路智能化管理水平。本起事故出警是在報警之后,建議通過依靠科技進步,例如增加監控裝置、無人機巡航等措施,幫助警察實時掌握主要路段情況,直接對具有違停、違規壓線等行為進行電子取證,實施行政處罰,既提高執法效率效能,又保證執法質量。2.切實管好電動車生產。當前,有的電動自行車名為非機動車,但是實際上功率、速度、載重量等指標已經屬于機動車范疇。為了促進交通安全,監管部門、交警等相關部門積極作為,對于達到機動車范疇的電動車嚴格按照機動車管理。對于其中屢屢違規者,將其購買商業險保險金額與違規行為掛鉤。3.倡導特定群體帶頭遵紀守法,對于違反交通規則者從嚴懲戒,培養和喚醒守法意識。4.打擊違規車主(駕駛員)酒后駕駛行為。建議交警部門持之以恒地開展查處酒駕工作,增加檢查頻次,提高處罰金額,追究刑事責任,切實消除酒駕者僥幸心理,自覺遵守交通法規并安全駕駛。

    管中窺豹。以上述交通事故為鑒,總結經驗教訓,提升交通安全管理能力,營造安全的交通環境,幫助人民群眾實現對美好生活的向往,也真正發揮商業保險在促進參與社會治理中的重要作用。

    (來源:中國保險報網)

     

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